長(zhǎng)沙晚報(bào)8月12日訊(全媒體記者 范宏歡 實(shí)習(xí)生 龍敏婕) “搶抓最后窗口期”“保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)倒計(jì)時(shí)”……這兩天，市民朱先生在刷朋友圈時(shí)經(jīng)常能看到營(yíng)銷(xiāo)人員發(fā)布的人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的相關(guān)信息。

　　日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布最新一期普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率研究值為1.99%，這已是連續(xù)第二個(gè)季度低于2.25%的臨界線(xiàn)。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，保險(xiǎn)行業(yè)正式進(jìn)入預(yù)定利率調(diào)降、產(chǎn)品切換期。隨后，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保等頭部險(xiǎn)企同步宣布，普通型產(chǎn)品預(yù)定利率上限從2.5%降至2.0%，分紅險(xiǎn)從2.0%降至1.75%，萬(wàn)能險(xiǎn)從1.5%降至1.0%。8月31日，成為新舊產(chǎn)品切換的最后時(shí)限。

　　保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)有何影響？消費(fèi)者又是否要趕末班車(chē)？記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

　　預(yù)定利率下調(diào)或影響產(chǎn)品價(jià)格

　　預(yù)定利率，指的是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來(lái)資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的年收益率。通俗地說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為何集體降低預(yù)定利率？這與監(jiān)管的一則規(guī)定有關(guān)。此前，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率要與市場(chǎng)利率掛鉤及調(diào)整。

　　掛鉤的市場(chǎng)利率主要是指5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)、5年期定期存款利率、10年期國(guó)債收益率等。今年5月，存貸款利率“雙降”，業(yè)內(nèi)已預(yù)期保險(xiǎn)預(yù)定利率研究值大概率將下調(diào)，部分保險(xiǎn)公司甚至已標(biāo)注產(chǎn)品下架時(shí)間。

　　“預(yù)定利率下降不僅會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，更直接關(guān)聯(lián)到消費(fèi)者的收益和保險(xiǎn)公司的負(fù)債成本?！北ｋU(xiǎn)精算師徐昱琛表示，在過(guò)去的一年多時(shí)間里，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率已經(jīng)歷了多次調(diào)整。

　　對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率的下調(diào)，他們更關(guān)心的是“保險(xiǎn)是不是要漲價(jià)了”。

　　長(zhǎng)沙一家上市險(xiǎn)企理財(cái)顧問(wèn)表示，在相同保障責(zé)任下，高預(yù)定利率能降低保費(fèi)成本，低預(yù)定利率則會(huì)推高保費(fèi)價(jià)格。測(cè)算顯示，以30歲男性為例，傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率從2.5%下調(diào)至2.0%后，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品保費(fèi)將出現(xiàn)不同程度上漲。這意味著消費(fèi)者需要支付更高成本獲得相同保障。

　　投保要因人而異，按需購(gòu)買(mǎi)

　　35歲的市民王女士是一家企業(yè)的職員，她坦言：“我之前一直打算給孩子買(mǎi)份年金險(xiǎn)，作為未來(lái)的教育金儲(chǔ)備?，F(xiàn)在聽(tīng)說(shuō)預(yù)定利率下調(diào)，有點(diǎn)糾結(jié)。要是現(xiàn)在買(mǎi)，擔(dān)心買(mǎi)貴了或者產(chǎn)品不合適；要是再等等，又怕之后利率降了，更不劃算?！?/p>

　　面對(duì)預(yù)定利率的下調(diào)，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)如何抉擇？該理財(cái)顧問(wèn)建議，消費(fèi)者首先要明確自身的保險(xiǎn)需求，是保障型需求還是儲(chǔ)蓄型需求。

　　對(duì)于有保障需求的消費(fèi)者，如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，由于這些產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)的小幅上漲不應(yīng)成為放棄投保的理由。相反，隨著年齡的增長(zhǎng)，患病風(fēng)險(xiǎn)增加，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高，因此，盡早投保更為合適。

　　而對(duì)于有儲(chǔ)蓄型需求的消費(fèi)者，如年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等，需要綜合考慮產(chǎn)品的收益、靈活性和安全性。雖然預(yù)定利率下調(diào)，但長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品仍具有一定的優(yōu)勢(shì)。例如，年金險(xiǎn)可以提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，滿(mǎn)足養(yǎng)老等長(zhǎng)期資金需求；增額終身壽險(xiǎn)具有一定的靈活性，可以通過(guò)減保等方式實(shí)現(xiàn)資金的部分領(lǐng)取。

　　“保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不應(yīng)僅僅關(guān)注當(dāng)前的利率變化，而應(yīng)從自身的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長(zhǎng)期目標(biāo)出發(fā)，選擇適合自己的產(chǎn)品。” 一位資深保險(xiǎn)顧問(wèn)表示。