能以智能化解決的風(fēng)控手段，就不要一刀切將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給客戶。風(fēng)險防控與服務(wù)優(yōu)化必須兼顧，才能切實解決客戶痛點

　　近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(征求意見稿)》，面向社會公開征求意見。其中，取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。

　　對大額資金來源、去向規(guī)范登記，是反洗錢的重要手段。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道消息，三年前，針對自然人客戶單筆存取5萬元以上現(xiàn)金的反洗錢監(jiān)管規(guī)則，曾引發(fā)爭議。央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時回應(yīng)稱，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，對絕大多數(shù)客戶影響有限。但該辦法當(dāng)年“因技術(shù)原因”暫緩實施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

　　可以看出，政策初衷雖好，但遭遇的分歧意見也不容忽視，比如當(dāng)時有人擔(dān)心會增加業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性，還可能侵犯個人隱私。

　　如今的征求意見稿中，直接取消了該項要求，意味著監(jiān)管的放松嗎？其實不然，征求意見稿明確了現(xiàn)金匯款、實物貴金屬買賣等一次性交易超過5萬元的將全面盡調(diào)，同時將火力集中于真正的高風(fēng)險領(lǐng)域。

　　對低風(fēng)險情形簡化調(diào)查，需要銀行提供更加精細(xì)化差異化的服務(wù)，避免一刀切對正常需求的傷害，優(yōu)化客戶體驗。銀行機構(gòu)應(yīng)深刻理解，政策調(diào)整是對便民利民呼聲的回應(yīng)，作為服務(wù)機構(gòu)，尊重民意才有優(yōu)化服務(wù)的動力和穩(wěn)定執(zhí)行的能力。

　　從2022年暫緩到2025年或?qū)⑷∠@是反洗錢監(jiān)管從只認(rèn)數(shù)字的“簡單閾值”管理，到“風(fēng)險為本”精準(zhǔn)篩查的轉(zhuǎn)向。規(guī)則細(xì)化帶來的一定操作復(fù)雜性，也提醒著金融機構(gòu)必須分級管理，對低風(fēng)險簡化流程，對高風(fēng)險強化調(diào)查。

　　金融機構(gòu)還可從多方面著手改進(jìn)：比如以技術(shù)賦能為服務(wù)提效，通過短信或網(wǎng)絡(luò)預(yù)告客戶需準(zhǔn)備的資料，同時加大適老化服務(wù)，對風(fēng)險防范能力低人群加強安全提醒。還可利用智能風(fēng)控系統(tǒng)+人工防火墻，既防誤傷，又不漏放。比如或可將每月固定取款的退休老人標(biāo)記為低風(fēng)險，簡化其業(yè)務(wù)流程；突然進(jìn)行大額匯款的賬戶，則觸發(fā)人工復(fù)核；對在5萬臨界點頻繁試探的交易賬戶，提升識別力度，嚴(yán)防灰色操作規(guī)避監(jiān)管。此外，相關(guān)機構(gòu)收集客戶資料應(yīng)遵循“最小必要”原則，以防隱私泄露。

　　歸根結(jié)底，能以智能化解決的風(fēng)控手段，就不要將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給客戶。風(fēng)險防控與服務(wù)優(yōu)化必須兼顧，才能切實解決客戶痛點。

　　成都商報-紅星新聞特約評論員 李曉亮